Jedes ausgeliehene Geld muss auch einmal zurück bezahlt werden, dies kann in einer Summe oder mit Ratenzahlungen erfolgen. Ein kurzer, folgender Abriss soll Ihnen vorab einen ersten Eindruck verschaffen.
Direkte Tilgung
Bei dieser Form der Tilgung werden die Raten direkt in das Darlehen investiert. Dies hat zur Folge, dass sich die Restschuld kontinuierlich abbaut. Man spricht von dem so genannten Annuitätendarlehen.
Was bedeutet Annuität ?
Es besagt letztendlich, dass die mtl. Rate aus Zins und Tilgung für die Laufzeit der ersten Zinsfestschreibung immer die gleiche Höhe hat. Dies mag zunächst unlogisch klingen, da die Monatsbelastung mit der fallenden Restschuld eigentlich kleiner werden müsste. Die Erklärung hierfür ist denkbar einfach. Die gesparten Zinsen, weil das Restdarlehen durch die laufende Tilgung kleiner geworden ist, werden der Tilgung zugerechnet. Würde nicht so verfahren werden, hätte ein Darlehen mit einer Tilgung von 1 % zwangsläufig eine Gesamtlaufzeit von 100 Jahren.
Die ersparten Zinsen jedoch erhöhen den jährlichen Tilgungssatz, obwohl sich die einmal vereinbarte Rate nicht verändert hat. In diesem Zusammenhang sei erwähnt, dass ein Annuitätendarlehen mit einem höheren Zinssatz schneller getilgt ist, als ein Darlehen mit gleicher Tilgung und einer niedrigeren Zinskondition. Nach einer Zinsfestschreibung wird sich das finanzierende Institut mit dem Kunden nur über eine dann gültige neue Kondition unterhalten.
Hierbei wird dann nicht etwa, wie von vielen Kunden vermutet, von der Restschuld ausgegangen, sondern prinzipiell von der ursprünglichen Darlehenssumme, da sich ansonsten die Laufzeit des Gesamtdarlehens um ein Vielfaches verlängern würde. Auch ein entscheidender Faktor für jede Umschuldung.
Indirekte Tilgung
Bei dieser Form der Tilgung spricht man auch von „Endfälligen Darlehen“ oder der Tilgungsaus- setzung“. Die monatlichen, für die Tilgung vorgesehenen Raten werden bei diesem Modell in einen separaten Sparvertrag Ihrer Wahl eingezahlt, damit zu einem vorher kalkulierten Zeitraum das Darlehen ganz oder teilweise mit der daraus erwirtschafteten Summe getilgt wird.
Dieses Modell kann immer dann interessant sein, wenn die Renditeerwartung des Sparprogramms höher ist, als der aktuell aufzubringende Darlehenszins oder andere Vorteile für diesen Weg sprechen. Ob und in wie weit sich ein solches Engagement bei Ihrem Vorhaben lohnt, werden wir gern mit Ihnen gemeinsam analysieren.
Folgende Sparprogramme, allesamt von den Banken akzeptiert, stehen Ihnen zur Auswahl :
- Bausparvertrag
- Kapitallebensversicherung
- Fondsgebundene Lebensversicherung
- Private Rentenversicherung mit Kapitaloption
- Fondssparpläne
